台灣中央銀行於 4 月 15 日發布「央行數位貨幣（CBDC）對外溝通活動總結報告」，隨著全球數位經濟的快速發展，中銀正積極探索零售型央行數位貨幣（CBDC）的應用潛力。在零售型CBDC的生態系統中，數位錢包的架構設計是決定政策能否普及的關鍵基礎設施。台灣 CBDC 正準備透過雙層式運作模式確保金融穩定與交易效率，未來外國旅客也可透過不記名錢包的開立，來台灣旅遊透過 CBDC 錢包，免找零，省去現金交易的高成本和困擾。
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CBDC 雙層式架構與錢包營運模式
在多數國家的零售型CBDC規劃中，普遍採行「雙層式架構」（Two-Tier System）。在此模式下，中央銀行負責發行數位貨幣並維護核心帳本的安全性；而數位錢包的開發、推廣與日常營運，則交由商業銀行或特許支付機構負責。這種公私部門協作的架構，不僅能避免央行直接面對大量散戶的營運壓力，亦能藉由民間機構的市場敏銳度，提供多樣化的錢包介面與附加服務。此外，這有助於維持現行商業銀行的金融中介功能，減緩數位貨幣對傳統金融體系的潛在衝擊。
分級身分驗證與限額管理
為了兼顧使用者的交易隱私與反洗錢（AML）規範，台灣CBDC錢包預計導入「分級身分驗證」（Tiered KYC）機制。這意味著錢包會依據使用者提供的身分識別程度，設定不同的持有餘額與交易額度上限。例如，僅提供基本聯絡資訊的低度驗證錢包，雖然保障了日常小額交易的隱私性，但會面臨嚴格的金額限制；若需進行大額轉帳，使用者必須完成完整的實名認證。此設計能在防範金融犯罪的同時，極大化地提升普惠金融的覆蓋率。
針對外國旅客的無縫開戶體驗
針對外國旅客的支付需求，CBDC錢包的彈性架構能顯著降低跨境支付的摩擦成本。傳統上，外國旅客難以在短期旅遊期間於當地銀行開立帳戶，多依賴信用卡或實體現鈔，面臨較高的匯兌手續費。在CBDC的框架下，旅客可以用外國手機號碼，透過專屬應用程式，開通不記名的專屬數位錢包。這種低門檻的開戶流程，免除了繁瑣的紙本作業，讓旅客能立即以台幣進行消費。
依據央行的初步規劃，外國旅客錢包可有 3 萬台幣的餘額上限，若能成功推廣並普及化，將能提高外國旅客的體驗感。
風險提示
加密貨幣投資具有高度風險，其價格可能波動劇烈，您可能損失全部本金。請謹慎評估風險。
