9 月 2 日於台灣舉行的 FinTechON & AFA 亞洲金融科技高峰會中，泰國與馬來西亞金融科技協會兩位會長罕見同台，針對各自國家的金融科技、生技創新與政策環境進行深入剖析。從泰國的全民 QR Code，到馬來西亞的數據基礎建設，東南亞市場機會一觸即發。
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泰國：從路邊小攤到虛擬銀行，FinTech 正全面開花
「在泰國，連賣便利貼的小販都收 QR Code。」泰國金融科技協會會長 Chonladet Khemarattana 在會中分享，QR Code 與電子錢包的普及，讓中小企業（SMEs）以極低成本參與數位經濟，形成泰國 FinTech 快速擴張的關鍵動能。
QR 支付已成全民運動
QR Code 技術免費、操作簡單，加上政府與民間強力推動，讓街邊攤販也能輕鬆收款。這種低門檻的數位支付環境，為 FinTech 服務商創造了天然的客群。
加密友善政策下的 B2B 新商機
Chonladet 指出，泰國的加密貨幣政策相對友善，先前政府設立多個加密與穩定幣沙盒試驗區，鼓勵創新應用。
B2B 市場潛力強勁
尤其是在 KYC/KYB 服務 (了解你的客戶/企業) 方面，因應加密交易合規需求，成為本地與外資金融科技公司合作的重要切入點。
虛擬銀行推動 SME 普惠金融
目前泰國已有三張虛擬銀行執照核發，主要聚焦於 SMEs 與個人信貸。政府政策鼓勵這些銀行發展數位普惠金融，尤其重視金融教育與中小企業融資可得性。
外商想切入，合資是關鍵
Chonladet 強調，外國業者若要成功進入泰國市場，與本地金融機構建立合資公司或深度合作幾乎是必要條件。
AI 與數據，成為信貸決策新武器
雖然傳統銀行仍依賴擔保品進行放款，但 Chonladet 指出，這也代表 AI 驅動的信貸評分模型與替代性數據分析服務有巨大成長空間。
電信資料為新金礦
「未來誰能掌握數據，誰就能主導 SME 融資市場，」他補充，尤其是與電信公司合作的虛擬銀行，早已掌握海量用戶數據，有望透過 AI 技術轉化為有效信貸評估工具。
馬來西亞：從半導體大國邁向數據驅動金融生態
與泰國不同，馬來西亞金融科技協會會長 Anil Singh Gill 的焦點放在數據、企業服務與製造業升級。
國際雲端巨頭齊聚，打造數據基礎設施重鎮
Anil 指出，Amazon、Microsoft、Oracle 等國際科技巨頭紛紛投資馬來西亞資料中心，讓馬國迅速成為東南亞數據聚集與應用的熱點。
ERP 老舊成挑戰，人比技術更難搞定
雖然硬體升級迅速，但 Anil 坦言，製造業 ERP 系統仍普遍老舊。廠商多選擇在原有架構上疊加新解決方案，導致整合效率不高。
內部抗拒成最大門檻
「最大的挑戰不是技術，而是人的行為，」Anil說道。即使工具再好，若內部使用者排斥，也難以落地。
跨境 FinTech 服務具潛力，但週期長需耐心
馬來西亞央行以靈活與前瞻著稱，良好的監管環境讓跨境金融科技服務如支付、物流融資與數據金融有更多發揮空間。
銷售週期長，製造業採用緩慢
Anil 提醒，B2B 或製造業導入新金融服務的速度依舊偏慢，從洽談到落地常需數月以上，外商須做好長期經營的心理準備。
泰馬比較：兩大 FinTech 熱土，各擁長處
| 國家 | 關鍵優勢 | 適合的 FinTech 業者 |
|---|---|---|
| 泰國 | QR支付普及、加密政策友善、SME 需求強 | B2B金融科技、KYC/KYB 服務商、AI 信用評分 |
| 馬來西亞 | 數據中心成熟、製造業改革、跨境潛力高 | ERP 整合平台、數據分析公司、跨境支付服務 |
FinTechON & AFA 峰會上的分享凸顯了一點：東南亞不是一體適用的市場。想進軍當地，需理解每個國家的政策、技術結構與文化習慣。泰國重在快速導入與支付創新，馬來西亞則更適合深耕企業服務與跨境業務。選對市場，結對夥伴，才是 FinTech 出海東南亞的致勝之道。
風險提示
加密貨幣投資具有高度風險，其價格可能波動劇烈，您可能損失全部本金。請謹慎評估風險。
