OpenAI 合作加持！一文看懂瑞典 Klarna 如何成為「BNPL」支付巨頭

近幾年大家在網購時，常看到「先買後付」的支付選項，而這背後的推手之一就是瑞典金融科技公司 Klarna。從 2005 年創立至今，合作商家已超過 79 萬家，更結合 AI 技術與數位銀行，在 2025 Q1 創下 7.01 億美元營收的亮眼表現。

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靠著「先買後付」，服務全球 1 億用戶

Klarna 創立於 2005 年，最早在瑞典推出「Buy Now, Pay Later（BNPL）」，也就是「先買後付」的服務。這種消費方式能讓用戶在網購時，可以延後付款或選擇分期，而且通常不收利息。

於是 Klarna 靠著這種模式成功打進歐美市場，服務也擴展到 26 個國家、全球超過 1 億個活躍用戶，合作商家多達 72 萬間。2025 Q1 營收甚至來到 7.01 億美元，較去年同期成長約 15%，顯示整體規模仍持續擴大。

Klarna 為何重要？

據了解，Klarna 在美國的用戶基數快速增長中，2023 年在美國市場的活躍用戶超過 3,700 萬，年增 32%。而且合作商家達 2.6 萬家，年增 38%。此外，有根據調查，2024 年在美國有 12 % 的消費者在過去一年內使用 Klarna 進行支付，顯示用戶接受度持續攀升。

至於和大型業者合作方面， Klarna 也與沃爾瑪 (Walmart)、DoorDash 及 eBay 合作，並將 BNPL 整合進這些平台中。Klarna 執行長 Sebastian Siemiatkowski 更表示正強化 AI 導入自家業務的應用。

導入 AI 如何成為 Klarna 護城河？

Klarna 的護城河之一就是在 AI 和機器學習上的領先應用，先前 Klarna 就已成為 OpenAI 的早期合作夥伴，並推出「Klarna Shopping」的 ChatGPT 外掛，消費者只要在 ChatGPT 中輸入需求和預算，AI 就能快速幫助用戶在 Klarna 網站內搜尋並推薦符合條件的商品。

此外，Klarna 還推出 24 小時多語系的 AI 客服助理，能處理近 66% 的客服需求，把平均問題解決時間從 11 分鐘縮短至 2 分鐘，重複詢問率也下降到 25%。這套 AI 系統能取代約 700 名真人客服的工作量，預計 2025 年可省下 4,000 萬美元。不過為了兼顧效率與服務品質，Klarna 最終採取 AI 與人工混合的客服模式。

此外，Klarna 還將 AI 導入行銷和工程部門，幫助行銷部門省下 1,000 萬美元，工程團隊則藉由 AI 輔助程式編寫與審查，加快開發速度。自 2023 年第一季以來，Klarna 每位員工的營收提升了 152%，正朝著「每位員工創造 100 萬美元營收」的目標邁進。

整體來看，Klarna 透過深度整合 AI 技術，不僅提升了信用風險管理的即時判斷能力，還在客服自動化方面取得明顯成效，這些技術優勢加上龐大的用戶和商戶生態系，形成強大護城河。

Klarna 與競爭對手之間的優勢？

市場上還有像是 Affirm、Afterpay 等 BNPL 的競爭者，但 Klarna 憑藉著更早進入市場、規模更大、技術更先進，以及產品線更豐富，在競爭中占有優勢。根據最新數據，Klarna 在美國支付交易量達 257.7 億美元，年增 17.2%，遠高於 Afterpay 的 101.6 億美元，年增 10.9%。

合作商家方面，Klarna 全球超過 79 萬家，且美國網站約 31.8 萬家，遠多於 Afterpay 全球 10.8 萬家和美國 4.8 萬家。Affirm 則主要聚焦北美地區，2025 年加拿大合作商家約 560 家，市占約 8%。

在產品和技術上，Klarna 除了提供 0% 利率的四期付款和 30 天後付款，還積極發展數位銀行與理財服務，產品線更豐富，且毛利率穩定在 47-49 %，高於Affirm 約 40%，顯示盈利能力較強。